晉惠保和晉康保有什么區別？能代替百萬醫療嗎？一文讀懂！

一、背景

晉惠保和晉康保的背景：

晉惠保

晉惠保是由政府部門指導、人保財險公司承保，是專屬山西全省基本醫療保險參保人（在保狀態）的商業普惠型醫療保險。

晉康保

晉康保是山西省醫療保障局、中國銀保監會山西監管局聯合支持、指導，由12家保險公司聯合承保的定制型商業普惠型醫療保險，凡是有山西省基本醫保的都可以參保。

特色：

1、政府指導? ?惠民工程? ?

2、無健康告知，對既往癥寬松

3、保費便宜，沒有年齡限制，老少同價

二、兩款產品的對比

以99元版的晉惠保和126元的晉康保做個對比：

對比，就要看重要的核心部分，兩者之間各有哪些優勢：

1、晉惠保

優勢：

免賠額低：共享1.5萬免賠額，相對理賠門檻較低一些；

報銷比例：醫保目錄內的費用100%比例報銷；特藥80%比例報銷；

特藥額度高：150萬，比晉康保多70萬

含CAR-T療法：含100萬保額的CAR-T；

既往癥少：僅包含四類既往癥；

保費便宜：99元（69元版忽略）

缺點：

醫保目錄外費用報銷比例比晉康保低10%；

醫保外特藥也有免賠額；

首?？蛻粲屑韧Y時不賠；

不含見義勇為意外傷害醫療；

2、晉康保?

優勢：

免賠額： 醫保目錄外特藥是0免賠。見義勇為意外傷害醫療0免賠；

報銷比例：醫保目錄外費用報銷比例比晉惠保多10%；

含見義勇為意外傷害醫療：20萬；且100%比例報銷；

既往癥寬松：投保前有既往癥也能投保，賠20%。

（此處我保留意見，只有發生理賠時才知道是否真的賠，謹慎寬進嚴出。）

缺點：?

各項免賠額分別計算，理賠門檻較高；

?特藥保額低；

?不含CAR-T療法；

既往癥比晉惠保多2類，降低了賠付金額；

三、適合哪些人群買 ?

適用人群：

購買前提必須是山西省基本醫療保險參保人，有城鎮職工醫?；虺青l居民醫保，參保地在山西的人群。

1、健康狀況是非標體者

因健康狀況無法買醫療險的人群建議購買，商業保險核保較嚴，而晉惠保和晉康保都屬于惠民工程，對既往癥人群很友好，無需健康告知。

2、嬰幼兒、中老年人

因嬰幼兒和老年人的醫療險都比較貴，還有年齡偏大買百萬醫療有點太貴、以及已超過年齡不能再買百萬醫療的老年人。

3、經濟困難人群

家庭收入低，無法配置保險但又想擁有保障的人群。

4、討厭保險的抗保分子

為跟上社會進步和響應國家的號召，提高對保險的認知，建議先從扔幾十元的心理開始，否則思想陳舊太固執。

注意：

這兩類人群不要買，買了也白買：

1、已經配置了百萬醫療、中端醫療、高端醫療的人群，可直接忽略晉惠保和晉康保，不需要再買，買了也是浪費。

2、醫保參保地不在山西的、沒有任何山西醫保的，不能買，買了也不賠。

四、能代替百萬醫療嗎 ？

百萬醫療雖然也有1萬的免賠額，但是100%比例報銷，而且包含質子重離子治療、特殊門診等，除了1萬以下不能報、不能報銷私立醫院（無社保版可任性報銷）外，對普通住院相對還是很友好的，畢竟百萬醫療也便宜。

要想報銷無限制，肯定是0免賠不限社保的中端醫療又好一些，保費會稍高一點。高端醫療最好，但高昂的高端醫療像奢侈品一樣，不是普通人都能消費得起的。

晉惠保和晉康保只適用于沒有百萬醫療的情況下用來代替百萬醫療，條件允許的建議還是買百萬醫療。

因為，晉惠保和晉康保在治療費用花的少達不到理賠門檻時，是無法理賠的。

五、有必要買嗎？

衡量一款保險產品性價比高不高，主要看保費多少和保障杠桿大不大，最關鍵的是看理賠報銷門檻高不高。

很明顯，晉惠保和晉康保百十塊錢的保險，理賠門檻肯定是較高的，如果門檻低特別輕松容易賠的話保險公司早賠穿了……

那還值得買嗎？

答案是肯定的，如果沒有配置醫療險的話，一定要用惠民保來兜底，畢竟是惠民工程，薅點羊毛也是可以的。

畢竟才百十塊錢的保險，人人都能買得起。雖然誰都不希望用到保險，但一定要用它來兜底。我們國家也是想盡一切辦法來給老百姓的醫療兜底，就怕萬一有疾病風險或意外風險時產生巨額的醫療費用會讓家庭返貧甚至欠債。

六、怎么選？買哪個？

根據晉惠保和晉康保的對比優勢選：

▲首選理賠門檻低的，即免賠額越低越好；

▲再選報銷比例越高越好；

▲再選既往癥越少越好；

如果患有或曾經患有系統性紅斑狼瘡、再生性障礙性血、2018年國家部委發布的罕見病患者，建議還是投保晉惠保。

如果已經是既往癥人群，也只能選晉康保了。

經過比較，還是晉惠保較好一些，免賠額低，才容易報銷理賠。今年已經買過晉惠保的，明年可繼續關注晉惠保。

錯過了買晉惠保的，可買晉康保。

總之一句話，有總比沒有強！

七、投保路徑

晉惠保在昨天24點已經結束，晉康保投保時間是2022.11.28——2023.1.31